消費者金融からお金借りる必要があるのに、審査通らないときどうしたらいい？

どうしてもお金を借りる必要があるのに、消費者金融のカードローンやキャッシングの審査に通らないということは良くあることです。

焦らずに原因をしっかり見極めて必要な対処をしましょう。

また「借りる」という方向でなくても、お金を作る方法はあります。

消費者金融の審査に通らない原因と対処方法

①他社借入が多い

１．総量規制に抵触している

消費者金融業者には貸金業法が適用されます。

この法律には、「総量規制」という規定があり、「利用者の年収の3分の1以上を貸し出ししてはならない」とされています。年収が300万円の人には100万円までしか貸すことができません。

貸金業者とは、プロミスやアコムなどの消費者金融、楽天カードやジャックスカードなどのクレジットカードのキャッシング枠を指します。

また、近年では銀行の「貸しすぎ」が問題視されていることもあり、銀行のカードローンでも総量規制を導入する動きがあります。そのため、年収に見合った額の借入しかできません。

２．借入件数が多い

総量規制においては問題なくても、他社からの借入件数が多いときにも審査に悪影響があります。

同じ100万円でも1社から借入している場合と、20万円・30万円・50万円と3社に分けて借入している場合とで審査での扱いが変わります。

消費者金融業者では、増額審査よりも新規申込のほうが審査に通りやすい傾向があり、増額の審査に通らなかった人が他の業者に申し込みをして結果的に借入件数が増えてしまうことは非常に多くあります。

借入件数が多い人は、「1社に対して増額審査が通らなかった人」であって、それだけの信用力しかないと判断されます。

たとえ総量規制以内の借入であっても、件数が多いと審査では不利になります。おおよその目安は以下のようになります。

【他社借入件数と審査通過の可能性】

・0から1社：審査に通過しやすい

・2社：他の属性が弱い（アルバイトやパートなど）と審査には通りにくくなる

・3社：年収が多い、総量規制の範囲内、正社員雇用といった条件が揃わないと難しい

・4社：かなり厳しい

３．対処方法：おまとめローンを検討してみよう

他社借入の額が多いときや借入件数が多いことによって、通常のキャッシング、フリーキャッシングなどで審査に通らない場合には、「おまとめローン」を検討してみましょう。

おまとめローンは「総量規制の対象外」の例外貸付に該当します。一時的に年収の3分の1を超える借入になっても審査に通過します。また、低金利の銀行のカードローンで借換するという方法もあります。

その際には、申し込みのときに「おまとめローンとして活用したい」という意思を伝えましょう。

おまとめローンは、多重債務者に対する救済措置という意味合いで貸金業法に定められたローンです。審査では、通常のカードローンとは違う基準を用います。「これ以上の借りるのは無理だ」と判断したら、まずはおまとめローンを検討してみましょう。

②金融ブラック状態である

１．ブラックリストに入っていると借りられない

カードローンやクレジットカードを利用すると、その履歴は「個人信用情報機関」というところに保存されます。ここで悪い履歴があるとき、新たなカードローンの審査に通らなくなります。

この状態を俗に「ブラックリストに載る」と言いますが、実際にそういった名前のリストがあるわけではなく、以下のような情報が個人信用情報機関に登録されて、新しいカードローンの審査に通らなくなる状態を指します。

・ブラック状態になってしまう要因

要因	掲載期間
2ヶ月～3ヶ月の延滞	契約終了から5年
債務整理（自己破産、任意整理など）	5年
強制解約	5年

・ブラックとは言えないが、審査に通りにくくなる要因

要因	掲載期間
短期間で複数の申し込みをした	最後の申し込みから6ヶ月
解消済みの3ヶ月未満の延滞	2年

短期間で複数の申し込みというのは、目安として「2ヶ月から3ヶ月の間に3件以上の申し込み」です。

２．対処方法：ブラック期間が明けるのを待つ

いったんブラック状態になってしまうと、その期間が終わるまで金融機関で新たなカードローンの審査で否決されます。たとえば、いったんどこかのカードローンで強制解約にあうと、その後5年間はどの消費者金融でも銀行のカードローンでも、審査に通ることはできません。一部の中小の消費者金融業者では、条件次第で契約できることがありますが、大手ではまず無理と言っていいでしょう。

「街金」と呼ばれる一部の小規模業者では、ブラックリストに入っている人にも融資を行っていることがありますが、大手と比較するとデメリットも大きく、おすすめはできません。

③安定した継続収入とみなされていない

１．安定継続収入とは

カードローンの申込条件には「安定した収入がある方」「安定した定期的な収入がある方」といった記載があります。「安定」というのは、主に勤務先から毎月支給される給与を指します。会社からの給料は、継続的で金額の変動が少ないという特徴があります。そのため、正社員以外の雇用形態、たとえば派遣社員やアルバイトであっても、毎月給料をもらっているのであれば、安定しているとみなされます。

このとき問題となるのが「勤続年数」です。消費者金融業者を利用する人は、70%以上が6ヶ月以上、50%以上が1年以上かけて返済しているというデータがあります。この「6ヶ月」「1年」は目安のひとつで、この期間以上の雇用が継続しているとき、カードローン会社は「その人の収入が安定している」とみなします。そのため、会社員なら勤続年数が短いときや、自営業者なら営業年数が短いときに審査で否決されることがあります。

２．対処方法：属性アップを目指す

安定継続した収入とみなされていないときには、単純に勤続年数をアップさせることで審査では有利になります。たとえば、4月に入社した人は、翌年3月までは「勤続年数1年未満」ですが、4月になれば「勤続年数1年」となり、審査では評価されるようになります。また、アルバイト雇用だった人が正社員採用になれば属性がアップしたとみなされて、審査で評価されるようになります。

消費者金融の審査に通らなかったときにやるべきこと

①属性の見直し

カードローンの審査は基本的に、申込者の個人情報を数値化してその合計点で合否を決めるという「スコアリング審査」という方式を用いています。どの情報にどの程度の得点が与えられていて、合格点が何点であるのかということは非常に秘匿性の高い情報であるため、外部に流出することはありませんが、「どういった項目が重視されているのか」はおおよそ推測されています。

・安定収入

安定収入は審査通過の絶対条件です。少なくとも6ヶ月程度はひとつの職場に定着して働いている実績を蓄積しましょう。雇用形態や職種によっては、マイナスの要因となるため、勤続年数は重要です。

・勤務先

一般的にカードローンの審査では正社員と公務員はスコアリングで高い得点を与えられます。逆に、低い数値が出てしまうのは、たとえば自営業者、水商売、運送業などで、収入が不安定な仕事とみなされます。

・勤続年数

不安定な職業であったとしても、長く続けているとマイナス分をカバーできます。1年よりも3年、3年よりは5年と、同じ仕事を続けている年数が長いほど有利です。自営業者であっても、同じ仕事を5年継続していれば「安定性がある」とみなされます。

審査に通過できなかった場合、上記のような「個人属性」を高める努力をしてみましょう。たとえば、安定性のある正社員になるとか、長く勤めて勤続年数を蓄積するとかいったことです。

②家賃の支払いがあるなら対応しよう

実家や親戚の家に住んでいて、家賃の支払いがないときには、その分だけ給与などから返済に回せるお金が多いと判断されますが、逆に、賃貸に住んでいる人は審査では不利ですし、借入の申し込みをして否決されたときに、家賃負担は大きくのしかかってきます。家賃は生活費のなかでも高い比率を占める経費であり、審査通過を当てにしていた借入ができなかったときに、支払いに苦慮する可能性が高くなります。

カードローンの審査に通過できず、生活費が足りないとなったとき、家賃支払いを待ってもらえたら、かなり楽になるはずです。家賃は1ヶ月の収入のうち4分の1から3分の1程度は支払っているケースが多く、この支払いがいったん無くなればそれだけ生活費の工面ができます。

とはいえ、黙って家賃を未納・滞納にするのは危険です。家賃は民法上も家主のほうから一方的に契約を解除できないようになっており、そのため、1年や2年も家賃を支払っていないという人はかなりの数がいますが、社会人としては問題があります。

一般的には、家賃の滞納の限界は3ヶ月と言われています。払う意思があり、収入があるなら3ヶ月の滞納程度は相談次第で待ってもらえる可能性があります。このときには、必ず管理会社や家主などに相談するようにしましょう。

③生活苦なら専門機関に相談する

カードローンの審査に落ちたことによって、生活苦に陥ることもあります。カードローンを利用する理由の多くが「生活費のため」で、もらっている給料だけでは生活できない人や、一時的な出費を貯金などで工面できない人が利用するケースがほとんどです。もし、「ここで審査に通過できないと生活費が足りなくなってしまう」という審査で落ちてしまうと、かなり生活は困窮する可能性があります。

もし、消費者金融業者から借りようとしても総量規制めいっぱい借りてしまっているなら、もうお金を工面する方法が尽きてしまっているかもしれません。この状態なら、たとえば公的な支援を受けようとしても、「消費者金融業者から借金があるときには公費で支援できない」という壁にぶつかります。公的支援も受けられず、借金もできないとき、ある意味で最も精神的に厳しいと言えるでしょう。

この状態に陥ったら、早い段階で適切な相談先に行くことが大切です。それぞれの状況に応じてどのように対処すべきか相談するのに、最も適切なのは法律の専門家です。地域の生活相談員でもいいでしょう。社会福祉協議会に相談するのもひとつの方法です。一人で抱え込んでいては問題は解決しません。

④闇金の利用は絶対にＮＧ

「どこからもお金が借りられない」となったときでも、闇金の利用は絶対してはなりません。お金に困った状態のとき、人間は正常な判断力を失います。「審査なしで貸します」「無審査」「誰にでも貸します」などという広告文句は冷静に考えればおかしいですが、判断力を失っているときには、つい頼りたくなってしまうものです。

「審査なしで」「誰にでも」貸すのは100%闇金です。絶対に手を出さないようにしましょう。闇金を利用すると以下のようなリスクが発生します。

・法外な金利で貸し付けられる。

・強引な取り立てにあう。

・職場や家族に被害が及ぶ。

・個人情報が流出する危険がある。

近年では「個人間融資」というものがあります。ネットの掲示板やSNSを使って個人が個人にお金を貸し借りをするというもので、審査なしでお金を借りることができます。

この個人間融資も闇金の手口のひとつです。やはり法外な金利で貸付したり、強引な取り立てをしたりします。また、こういう違法な業者に個人情報が渡ると、長期にわたって苦しめられます。「お金に困っている人」いう情報が裏社会の人たちに知られてしまいます。絶対に関わりを持たないように注意しましょう。

とにかく現金が必要な場合の他の選択肢

①質屋を使う

キャッシングやカードローンの審査に通らないときに、真っ先におすすめしたいのが質屋です。持ち込んだ品物を担保として相応のお金を貸してくれる質屋は、昔から存在する庶民の金融機関です。担保は、ローンが返済できなくなったときに没収されますが、審査が必要ない点が大きなメリットです。たとえ金融ブラックの状態の人でも質屋は利用できます。

店舗によっても異なりますが、多くの質屋ではお金を借りられるのは3ヶ月となっています。この期間中に全額返済できれば、預けた質は戻ってきますし、一部が返済できれば返済期間を延ばすこともできます。

質屋の一番の特徴は、「返済の必要がない」点にあります。もし返済ができなくても、質として預かった品物を確保できるため、質屋は損することがないからです。取り立てもありません。品物を預けて、お金を借りて、そのまま返済しなくても何も問題がないというのが、質屋の特徴です。

個人信用情報機関とはまったく無関係なので、もし返済できなくても個人の信用情報には傷はつきません。品物を持っていくと、来店から30分程度ですべての契約が完了します。必要なのは、質に入れる品物と本人確認書類だけです。

②不用品買い取りアプリを使う

質屋では、「品物をいったん質に入れてお金を借りる」ことになりますが、もうその物品は売ってしまって良いなら、不用品として買取アプリを使って売ってしまいましょう。専用の買取アプリのほうが質屋よりも高額の査定となる可能性が高く、利用価値はあります。

個人が所有しているもので、すぐに売却できる代表的な品物がCDやDVD、ゲーム、ブルーレイなどでしょう。こういった品物を売却したいなら「ゲオスグ」がおすすめです。「ゲオ」が提供している即時買取・売却サービスです。売りたい品物のバーコードをスマホで撮影して簡単な申し込みを済ませて商品を発送すれば、最短当日で入金されます。

買取アプリで知名度が高いのが「メルカリ」です。ジャンルにかかわらず、「誰かが欲しいと思っていそうなもの」であれば売却できます。個人間で売却するものであるため、「買い手が見つからないと売れない」「すぐに売れるとは限らない」「配送に気を使う必要がある」といったデメリットはありますが、需要の高い品物なら業者を相手にした買取よりも高額で売却できます。

③大手消費者金融業者に少額で申し込む

「正社員でない」「収入が低い」など属性が弱いために、カードローンの審査に通らないときには、大手の消費者金融業者に少額で申し込んでみましょう。少額というのは、「10万円以下」です。大手の消費者金融業者を選択するのは、そういった業者では「ワケありの人」でも闇金の利用をさせないために、審査基準に多少満たない人でも、事情を聞いたうえで貸してくれるケースが多いからです。

大手の消費者金融業者では「成約率」を公式に発表しています。何人が申し込んで何人が実際に契約したかという比率です。これは実際の審査通過率にも近いことが推測できます。最も成約率が高いのはアイフルで、他社よりも契約に至る確率が高いと発表されています。アイフルは近年の会員数の増加率も高く、審査があまり厳しくないことが期待できます。

属性の弱い人が審査に通過するコツは、「なぜ借入したいのか」という理由が明確であることです。「友人の結婚式に出席したいが、着ていく服がない」「病気をしてしまって、生活費が足りなくなった」などの理由を正直に伝えることで、「温情融資」をしてもらえる可能性があります。カードローンの審査になかなか通過できないとき、つい「闇金でもいいか」などと考えてしまいがちですが、その前に大手の消費者金融業者に相談してみましょう。

④中小の業者を利用する

大手の消費者金融業者の利用が難しいという状況にあるのであれば、「街金」と呼ばれる中小の消費者金融業者の利用を検討してみましょう。規模が小さく知名度には劣るものの、金融庁や都道府県から許可を取って運営されている「正規の業者」です。

信用情報に問題があっても借りることができたという正規の業者として、ネット上に良く名前が挙がるのは以下の業者です。

・セントラル

来店なしで最短即日融資が可能で、セブン銀行ATMで借入できます。

・フクホー

自営業者は不可だが、審査が厳しくないことで有名です。大阪府に店舗を構えていますが、遠方から郵送で契約することが可能です。

・キャネット

来店契約で最短即日融資が可能です。来店なしだと申し込みから融資まで1週間程度かかりますが、信用情報に問題のある人でも借りられたという報告の多い業者です。

【まとめ】消費者金融からお金借りる必要があるのに、審査通らないときどうしたらいい？

審査に通らないのには、必ず原因があります。

もし原因が分かるのであれば、その点を改善してから申し込みましょう。不用品を売って当座をしのぎながら、中小の業者を検討するなど工夫しましょう。